保险期限从每年11月1日至次年4月30日，以6个月内总降雪量数据计算理赔金额，保费起初以上海市 府援助青海专项资金为主，农牧民只需自缴5%甚至免缴……这款不以牲畜死亡为赔付条件的农业保险，让身处青海省自然条件最差、最为偏远的果洛藏族自治州的农牧民深刻理解了“保险”的含义。
在农险领域，有些产品不同于严格意义上的保险产品，创新或许首先带来的更多是社会效益。上述“藏系羊牦牛降雪量气象指数保险”便是中国太保在业内首创的一款普惠型产品，结合青海果洛州的气象数据，给农牧民带来风险保障。
财 部、银保监会等四部委此前发布的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》也明确提出，要满足多元化的风险保障需求，探索构建涵盖财 补贴基本险、商业险和附加险等的农业保险产品体系。稳步推广指数保险、区域产量保险、涉农保险，探索开展一揽子综合险。
澎湃新闻记者近期在青海省调研走访中了解到，地理位置、气象灾害、民族习惯、保险意识等差异，决定了保险机构在当地展业更需要聚焦贫困农牧民最现实紧迫的扶贫需求。除了气象指数保险，中国太保还在青海启动了“防贫保”项目，目前已实现青海省全覆盖，有效解决青海省非贫低收入户和非高标准脱贫户的扶贫难题。
果洛州是我国“三区三州”深度贫困地区之一，当地以农牧业为主要产业，藏族人口占90%以上。平均海拔米，大气含氧量仅为海平面地区的50-60%，年均气温为零下4度，被称为“生命禁区”。年，当地的贫困发生率是29.8%，经过近3年的集中攻坚和 发力，至年初，当地的贫困发生率已降至7.3%。
中国太保产险青海分公司农险事业部总经理王胜柱“在果洛地区，藏系羊和牦牛是牧民家庭的‘命根子’，然而冬春频发的雪灾却是它们 的天敌，往往一场暴雪，就让牧民白辛苦一年。”在提及果洛的自然条件时，中国太保产险青海分公司农险事业部总经理王胜柱如此表示。在传统农险角度，保险公司会根据牲畜、作物因灾死亡、绝产的数量或面积来进行理赔。但在条件恶劣的果洛地区，工作人员难以在出险后及时奔赴现场，查勘定损也有不少难题。也正因如此，在过去相当长的一段时间里，果洛州都是农业保险的真空地带。
作为一家总部位于上海的全国性综合保险集团，中国太保也积极参与上海对口支援青海省果洛州的相关工作。年，中国太保产险青海分公司会同安信农保联合组建专业团队八上果洛，通过走访调研和分析当地60年的灾害损失数据，经过20余次论证，推出业内 “藏系羊牦牛降雪量气象指数保险”。
不过，如何让农牧民接受保险产品并不是一件容易的事。按照当地人的说法，他们对于保险的理解，以车险为例，只会购买强制性的交强险，但即便出险了也不见得会找保险公司理赔。
所以，这款产品在设计之初就“别出心裁”。据中国太保产险青海果洛支公司总经理吉正全介绍，这款保险的赔付与牛羊的死亡率没有关系，反而鼓励农牧民养殖，以降雪量为标准，一旦超过约定值，便按投保的牛羊数量进行赔付。比如，年果洛州玛多县发生重度雪灾，根据玛多县气象局检测数据显示，降雪量累计值达89.6毫米，已超过了约定值29毫米，总赔款.万元。
“这款产品的亮点在于防而不在于赔，我们保险理赔的工作其实是前置了，通过赔款让牧民做好防灾准备，减少损失”，王胜柱坦言，对中国太保而言，这款产品没有高利润，但这类创新也是一种社会责任。一开始是试点，以后会扩大保险覆盖面积累更多的数据，产品也就会更加科学合理，更何况这本就是一款普惠性的产品。
一开始，这款降雪量气象指数保险保费的95%由上海援青资金支持，牧户只需自交5%，建档立卡贫困户免缴保费。目前，农村农业部的专项资金也已经加入。
老牧民荣哇讲述降雪量气象指数保险果洛州甘德县青珍乡龙尕尔村老牧民荣哇是降雪量气象指数保险的受益者。年，荣哇家的80多头牦牛并未因雪灾受损，但还是因为参保拿到了多元的赔款。他称赞道：“这个保险相当不错，下一年我们还要参保，这样心里才有底”。此外，中国太保还在当地分支机构的人员配备上实施了人才及就业倾斜性 策。例如，果洛支公司现有正式员工14人，其中包括10名 当地原建档立卡户藏族青年，公司员工的平均工资水平在中国太保产险青海所有机构中居首。
可以说，降雪量气象指数保险使得农牧民得以防灾减损，而另一款已覆盖青海全省的“防贫保”则解决的是“边脱边返、边扶边增”的扶贫难题。这一针对处于贫困边缘的农村低收入户和收入不稳的脱贫户两类人群，创新开发的 防贫产品，旨在全面提高“卡外边缘户”和“卡内脱贫户”防贫水平。
据中国太保方面介绍，“防贫保”不同于以往的保险项目，不属于严格意义上的保险产品，它不以盈利为目的，由 府负责筹措保险资金，通过购买第三方服务的方式，达到发挥险企主业优势、节约 府开支、促进相对公平、提升服务效能等效果，是一种 保联办、群体参保、基金管理、阳光操作”的创新扶贫模式。
据青海省海南藏族自治州扶贫开发局局长王学 介绍，“防贫保”用保险的杠杆放大了财 资金的扶贫效应，基层 府部门在编人员少，难以满足短时间内大量入户调查的需要。而中国太保凭借自身人员、网络、技术优势，规范、透明地开展各项工作，扮演了风险承担者和服务提供者的角色，运用市场化手段高效助力社会治理。
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